航班延误险遭保险公司下架，回应称对赌赔偿太严重

“在买了这么长时间的延迟风险之后，我终于盈利了。”看着屏幕上的延迟信息，等待张瑜(化名)做出这样的感受。

2017年7月21日，张瑜在重庆江北机场坐了三个小时。由于晚餐时间已经过去，原定下午3点55分起飞的航班上仍没有登机通知。一名乘客问工作人员，但被告知“飞机起飞前尚未起飞。”

虽然回到北京已经是午夜了，但张瑜的焦虑是一种喜悦的暗示，随着航班延误的增加，他“捡羊毛”的可能性就越大。

雨季来临时，航班准点率大大降低，面对航班的大规模延误和取消，能够补偿旅客时间损失的延误保险再次成为热点，但高补偿率和低利润状况给保险公司带来了压力。许多延迟保险产品已经玩捉迷藏，或者已经被从货架上撤下，或者结算规则改变了，价格也上涨了。张瑜还发现，一些可以在微信官方账户上购买的延迟保险已经消失。

十年前开发和设计延迟保险的慧雪副总经理姜丽将延迟保险视为一种全国性的赌博游戏。当保险公司宠坏了所有的客户，改变了一套规则，顾客就会不满意。

自2017年以来，中国保监会已经两次发布文件，规范财产保险产品的设计和归档。今年7月，“财险公司申报产品专项整顿实施通知”的重点也是存在创新与不规范、炒作观念与制造噱头、设计偏离保险来源、弱化安全功能等问题。

“10 年过去了，现在回头看，延保既没有给保险公司赚钱，客户却在时间上耽误了。 人们只是为了少量的钱而玩得很开心。” 回顾延保 10 年的发展历程，姜丽感触良多。

“收藏羊毛”和“捉迷藏”

在重庆出差回来的前一天，张观察了北京的天气，有些地区可能会有雷阵雨，所以她找到了一个策略，让她的朋友们利用延迟的风险。

张瑜在机场接受“经济观察”采访时表示，有许多网上延迟保险的“羊毛托收”策略，因为客户可以在不同的机构投保，“银行卡保险公司产品”的组合保险受到高度尊重。一般说来，获得延迟保险的渠道主要有两种：一是通过信用卡的专有权和利益分开购买，二是市场上的“收羊毛”策略是这两种方式的结合。

当时，张瑜的航班已经延误了四个小时，如果按照网友分享的“豪华顶级匹配方案”，航班延误四个小时后，顾客可以得到数千元。经过介绍，张瑜自己的计划也取得了很好的效果：中国银行白金卡客户延迟4小时可以支付500元，中安保险“允许我飞延保险年卡”可以支付198元，这样计算，张瑜可以得到近700元的补偿，很快就能支付机票的价格。

目前，包括交通银行、中国银行、中信银行、兴业银行、浦东开发银行、光发银行和建设银行在内的多家银行都有信用卡专有权证提供的航空事故保险和航空延误保险，各银行可因延误2小时获得赔偿500元，其中包括交通银行、中国银行、中信银行、兴业银行、浦东开发银行、广发银行和建设银行。

而让张瑜不满的是，随着最近延期利率的提高，许多保险产品无法购买。张瑜表示，此前关注微信的公共号码“延迟保险”，可以购买延迟保险，延迟保险从飞机延误30分钟后生效，以红包的形式自动存入账户，然后打开购买页面，显示系统维护情况，随后打开。

开通微信官方账户后，经济观察记者发现，官方账户的主体是永安财产保险有限公司，由于其无法购买的原因，公司客户服务部门在电话中表示，该公司的相关产品已经从货架上撤下，何时恢复需要等待公司的通知。

除了这个产品，“经济观察报”记者发现还有很多其他产品也发生了变化。例如，安联推出了三种特殊的延迟保险，但如果需要购买旅游保险计划才能享受延迟保险服务，平安保险的两种延迟保险也将合并为旅游保险，国内业务所支付的补偿低于海外业务。

在阳光保险的空中旅行延误保险计划中，保险费为20元，产品降落时间延迟2小时补偿200元，但起降不包括北京、上海、广州等城市的起降计划，直到延误4个小时后才能实现。据民航局介绍，全国约有40%的航班，北京、上海、广州、深圳等主要机场。

“许多保险公司最近取消了延期保险产品或进行了调整，最直接的原因是保险公司支付的费用过高，即他们所获得的补偿远远高于其所获得的保费，保险公司也是出于盈利的目的，这是可以理解的。其他尚未从货架上架的保险公司仍然将其作为一种吸引客户的方式，而不管短期利润如何，而且这些客户将来可以升级消费者保险公司的其他一些产品。”在蒋力看来，目前纯粹的延迟保险是不容易做到的。“客户已将航空公司延误保险视为一种福利，有些客人甚至有赌博的想法，所以从保险公司的角度来看，很难赚钱。”

太平洋证券(Pacific Securities)分析师魏涛在研究报告中表示，在夏季雨季，航班准点率也在今年年中达到较低水平，航班延误，取消这些条件的可能性大大增加。“目前，只要中国主要枢纽机场之一出现延误，其他两个机场就会受到影响。例如，南航、东航、国航等航空公司每天将起飞近两千次航班，而目的地则是其他主要枢纽机场。如果航班被基地航空公司延误，整个天空的飞行顺序将混乱不堪。如果发生这种情况，延误保险的补偿率就会失控。”江还说，目前，气候和环境越来越复杂，特别是广州和深圳机场，这两个机场占航班总数的近30%，受到雷暴和经常台风的影响，对国内航班的准时性有很大影响。

此外，民航线数量少导致通过率低，机队扩充与民航航道容量不匹配也是造成航班延误的重要原因。根据2016年民航发展统计公报，2016年全国客运航空公司共飞行367.9万架次，其中正常航班282.4万架次，平均正常率76.76%。

十年延误风险

2007年初，南方航空公司的官方网站上出现了一种单独的航空延误保险产品，这是航空延误保险首次在市场上推出，分别提供保险和安保服务，这是江力和他的团队的成果。

“当时，中国南方航空公司希望在其网站上更多地直接销售机票。如何吸引客人来买它是一个问题。中国南方航空公司总部设在广州，其主要航班来自广州和深圳，在三大航班中，中国南方航空受天气影响较大，航班延误率相对较高，建议不要出售纯航空事故保险，应配以航班延误保险，以最快速度后航班延误给客人，这可以改善旅客购买机票的粘性体验。结果，他做了一项增值服务.只要他买了航班延误保险，他就寄航空事故保险。当时的保费是20元。当航班延误三个小时，乘客将得到200元的补偿。“曾为航空公司工作的江力对航空业有着非常深刻的理解。加入保险公司后，他很快就发现了这个市场缺口。“当时，南航有一些疑虑，但我们给了他们一个数字，20%的客人每年选择延迟保险，5%的客人得到补偿，这将使航空公司的收入高于航空保险。后来，中国南方航空公司相信了这一点，过了一两年，中国东航和中国国航也纷纷效仿。”

据李江说，航空公司之后，银行的信用卡开始拓展到延迟保险市场。信用卡也更注重用户体验，招商银行白金卡客户在使用信用卡购买旅游产品时，将自动发放延迟保险，以提高客户刷卡的活动。

2011年以后，保险公司开始陆续进入延迟保险市场，随着移动互联网的发展，手机消费不断增加，延迟保险也在2015年达到高峰。

蒋力认为，在延迟保险发展的十年中，有两个破碎点。第一，招商银行打破了航空公司延误4小时付款的传统，将航班延误的期限缩短到2小时，而曾发展多种延误保险的中安保险则将航班延误的起始补偿时间推到了几分钟。

在微信账户中，中安的一分钟航班延误保险仍然可以看到.. 产品价格 19.9 元，延误 1 分钟保证金额 2 元，延误 1 小时保证金额 12 元，延误 2 小时保证金额 110 元.. “然而，目前航空公司产品的开始时间仍然推迟了三四个小时，让顾客有了选择。 如果付款时间太短，一两分钟也没有补偿，客户也会找航空公司或保险公司，服务压力相对较大。”蒋丽说。 设计和推出延迟保险的初衷是将保险转变为一种保险产品，使客户能够感知即时补偿服务。 但 2012 年之后，月亮保险等噱头保险出现了，延时保险已成为娱乐产品之一..

如何玩鸡肋延迟保险？

“十年后，回首延迟保险，客人时间仍被推迟，甚至更长时间，保险公司没有赚钱，甚至停止延长保险，只剩下两三个，也是为所谓的客人。时间是无价的，这是不可保的。现在延迟补偿，成为保险公司和少数客人赌博娱乐，并没有真正发挥很多作用，对国家和社会的和谐。”回顾迟延保险十年的发展历程，李江对此感同身受。

蒋力认为，近两年来，保险公司为了吸引客户，没有大力推广延迟保险产品获利，误导赌博分子。“在这个过程中，顾客会觉得有很多小的优势可以利用，让人认为航班延误是保险可以做的产品，但当赔付率上升时，保险公司很难承受损失，所以直接使条款苛刻甚至删除是纯粹的商家行为，很容易引起客户的不满。从客户的角度来看，保险公司似乎在玩赌博式的规模游戏。”

“对于那些时间要求较低的人来说，购买延误保险是可以享受的，但对于那些真的负担不起延误时间的人来说，几百美元就不算什么了，”张说，他希望航空公司能比航班延误索赔更准时。

国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生也告诉“经济观察报”，保险在低概率、高损失事件和航班延误中起着最重要的作用，尽管它们也是概率事件，与保险的风险属性不同，意义不大。

当航班延误成为高概率事件时，保险公司的产品设计变得越来越困难。面对市场需求，越来越多的保险公司在综合旅游保险中推出延期保险，或延长保险保护期，推出年度保险产品。张瑜买的中安保险“允许我飞延保险年卡”就是这样一种产品，付了299元的保险费后，客户一年内要飞12个航班。“保险应从国民经济的角度解决出生、老年、疾病、死亡或医疗等问题。航班延误问题不是保险产品所能解决的问题。对于这种分散的加大风险的产品，。”一位研究员告诉经济观察。

自年初“财产保险公司保险产品开发导则”发布以来，中国保监会已于今年7月发布了“关于实施财产保险公司产品备案专项整治工作的通知”。要纠正创新和不规范、炒作观念和制造手段、设计偏离保险来源、弱化安全功能等问题，同时及时检查不再销售的保险产品是否被取消。